繼7月車險(xiǎn)綜合改革征求意見(jiàn)、8月配套細(xì)則征求意見(jiàn)之后，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)于日前發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將于2020年9月19日正式實(shí)施。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

車險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，一直是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

規(guī)模龐大的車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在著高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題。為了解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提升

消費(fèi)者最關(guān)心的車險(xiǎn)保費(fèi)下降、責(zé)任限額提升在此次改革中清晰地體現(xiàn)了出來(lái)。

最為直觀的是，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行了上調(diào)。所謂的無(wú)責(zé)任賠償是指機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中沒(méi)有責(zé)任，但交強(qiáng)險(xiǎn)依舊會(huì)對(duì)事故造成的死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行理賠。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

除此之外，本次改革在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%。如果車險(xiǎn)投保人可連續(xù)3年不出險(xiǎn)，在改革前，他的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)最多優(yōu)惠30%，改革后，最多可享受50%的優(yōu)惠。

值得注意的是，與征求意見(jiàn)稿不同，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容

商業(yè)車險(xiǎn)也迎來(lái)改革。其保險(xiǎn)責(zé)任將更加全面、產(chǎn)品更為豐富、價(jià)格更加科學(xué)合理。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品中的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，以及實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次。

在產(chǎn)品定價(jià)方面，支持保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，每1-3年重新測(cè)算一次商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi);合理下調(diào)附加費(fèi)用率，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格的重要決定因素。其中，自主定價(jià)系數(shù)正是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的一部分，也是財(cái)險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身成本自主決定的。《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提出，將逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步，將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65至1.35]，這一數(shù)值比2018年七省市推動(dòng)的自主定價(jià)系數(shù)范圍更為寬松，財(cái)險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)更大。第二步，將適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

各財(cái)險(xiǎn)公司要集中人力物力，做好費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測(cè)試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換;要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和考核方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革