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下調消費貸利率、推出各類優惠活動……春節將至，作為促消費的主力軍，銀行正在行動。1月16日，記者注意到，為了挖掘客戶潛力、釋放消費需求，已有多家銀行將消費貸利率再次進行下調，部分銀行消費貸產品最低年利率降至3.2%左右。不過，雖然消費貸利率一降再降，但貸前、貸后審批依舊未曾放松，低利率、高額度僅有部分優質客戶才可享受。在分析人士看來，消費貸款利率持續下行，銀行息差勢必收窄，但該業務占銀行帶動比重不高，影響依舊可控。

消費貸利率又降了

(資料圖片)

新春將至，消費貸利率又又又降了！“額度20萬元，借款3年利息僅為1萬元，這個利率低到不敢想象。”來自上海的顏訣(化名)最近收到了來自招商銀行發布的貸款推薦信息，在短信中該行稱，“閃電貸周年慶優惠年利率3.2%，限1萬名額，請進入卡券使用”。

記者注意到，近期，招商銀行針對客戶推出了消費貸利率優惠活動，符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利。

據該行客服人員介紹，“閃電貸的利率需要系統進行評估，每位客戶的利率不同，只有收到打折、卡券優惠短信的客戶才可以使用，活動將進行至1月末”。

招商銀行此次活動是銀行鏖戰“春節檔”釋放消費潛力的一個縮影。由于每家銀行在各地區制定的利率不同，以北京地區為例，1月16日，記者調查發現，多家國有大行消費貸利率均較之前有所下降。

農業銀行北京地區某支行客戶經理介紹，“對于符合條件的客戶，農業銀行網捷貸年利率最低可以做到3.65%。”。工商銀行北京地區一位相關人士也提到，“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建設銀行快貸產品年化利率最低可以做到3.85%。

為支持居民消費融資需求，工商銀行還推出了“升級版房產抵押消費貸款”，該業務是指借款人以房產抵押為擔保方式，向貸款人申請用于個人合法合規經營或消費用途的人民幣貸款。用途覆蓋裝修、買車、旅行、教育、大額消費等多類，最高可貸200萬元，利率低至4.35%，其中新市民申請利率低至4.3%。

在零壹研究院院長于百程看來，春節往往是用戶消費的黃金期，年關也是臨時性資金需求的高峰，消費信貸的需求比較旺盛，因此銀行在這個主題節點加大了營銷和優惠力度。2023年春節時間也比較早，銀行通過營銷提早爭取優質客戶，也有銀行預期一季度經濟好轉會推動信貸需求恢復，提前準備可能事半功倍。

貸前、貸后審批未曾放松

銀行各顯神通、開足馬力調低消費貸利率讓不少用戶動心，但針對不同貸款人，銀行均會實施差異化定價，貸款人的工作單位、公積金等也將影響最終審批結果。

從調查內容來看，低利率和高額度只適用于部分優質客戶。一家國有大行客戶經理介紹，“最低利率只有優質單位的員工才可以辦理，優質單位主要有事業單位、國家機關單位等。想單獨申請的客戶無法辦理”。

“除了資質符合‘白名單’的優質客戶之外，每個人的利率不同，額度也不一樣。”另一位國有大行客戶經理直言，“現在都是由系統審核額度，客戶有可能享受了低利率但沒有審批到高額度，這都是有可能發生的。”

銀行貸前審批嚴格也讓白領李靜(化名)感同身受，多年前她在一家股份制銀行曾申請過抵押貸款，如今已經結清，前不久又在該行購買了理財產品并開通了個人養老金賬戶，但依舊未拿到銀行給出的最低消費貸利率。

從還款方式來看，各家銀行提供的選擇也有所不同。例如，有的銀行可以隨借隨還、按日還息，有的銀行則可以選擇等額本金、等額本息等還款方式。前有較為嚴苛的貸前審核，貸后的資金流向也是銀行關注的重點。多家銀行均明確表示，個人消費貸款用途僅限于個人消費，不可用于投資、經營、購房等其他用途。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受記者采訪時表示，春節等重要節日是零售傳統旺季，有助于帶動消費類信貸需求，同時，部分銀行也希望借助節日喜慶，積極獲客，推動消費貸業務增長；部分銀行在年初積極發力消費信貸業務，也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。

周茂華進一步指出，從趨勢看，隨著消費活動釋放，國內就業和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。

對凈息差影響整體可控

當前，支持實體經濟、讓利于民已成為銀行貸款業務的工作重點，不過，需要關注的是，消費貸利率打折是否會對銀行凈息差帶來影響？

“近兩年，在降費讓利金融支持實體經濟的背景下，監管方對于借貸市場做出了諸多規范和要求，推動貸款利率和存款利率的下降，銀行業整體息差處于收窄狀態，對于銀行的利潤產生一定的壓力。”正如于百程所言，不過，實體經濟、消費市場與金融關系緊密，在消費低迷的時候，金融機構降費讓利，實質上是幫助消費用戶恢復，建立與用戶之間的健康和持續的金融關系。

對銀行來說，未來如何在控制成本的前提下，提質增效助力消費復蘇？周茂華稱，消費貸款利率持續下行，銀行息差勢必收窄，但消費貸業務占銀行帶動比重不高，影響依舊可控。未來銀行應通過數字技術賦能，豐富產品體系，構建豐富消費場景，提升經營與風控能力，拓寬融資渠道，穩定融資成本等。

助力消費復蘇，除了對于消費金融用戶的讓利，可能更重要的方面是對消費背后的實體經濟、小微企業提供支持。在于百程看來，“比如通過自身的金融資源和數字化能力，助力小微企業進行數字化轉型，提升業務能力，甚至激發出需求，從而實現經濟的復蘇增長和降本增效”。

關鍵詞： 實體經濟 招商銀行 客戶經理