給家里的寵物買份保險，成為不少養(yǎng)寵家庭如同醫(yī)保、車險一樣的年度固定開支。機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2025年，我國寵物保險保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元。

不過，寵物保險在發(fā)展過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)和問題，還需不斷迭代發(fā)展。

寵物醫(yī)療服務(wù)

年均消費(fèi)金額達(dá)1940元

“內(nèi)卷”之下的年輕一代需要更多疏解壓力的方式，這也使得社交平臺盛行的“吸貓擼狗”“躺平”等文化現(xiàn)象帶動更多人加入到養(yǎng)寵人行列。

越來越多的養(yǎng)寵家庭將寵物當(dāng)成家庭的一分子，這一想法和觀念推動國內(nèi)寵物行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，寵物數(shù)量、寵物消費(fèi)、寵物診療均呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢。

日前，瑞士再保險發(fā)布《中國寵物保險發(fā)展報告》，對中國一二線城市的2000名養(yǎng)寵人和205家寵物醫(yī)院的調(diào)研顯示，寵物醫(yī)療服務(wù)的平均全年消費(fèi)金額達(dá)每年1940元，居各項(xiàng)寵物相關(guān)消費(fèi)項(xiàng)目之首。

與此同時，寵物消費(fèi)者的養(yǎng)寵觀念有所進(jìn)步，對寵物健康的關(guān)注度也有提升。他們在日常養(yǎng)寵過程中，不僅對于通過寵物保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險有所需求，也期待獲得日常的預(yù)防性醫(yī)療服務(wù)，尤以80后和90后的新養(yǎng)寵群體最為明顯。他們開始為自己的寵物增加各種服務(wù)性的消費(fèi)，寵物保險市場今后能得到進(jìn)一步擴(kuò)張。

《報告》預(yù)測，如果從2023年開始以25%左右的增長率增長，2025年寵物保險保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險滲透率有望達(dá)到1.2%以上。同時《報告》也表示，寵物保險仍有諸多挑戰(zhàn)亟待克服，有效路徑尚待在實(shí)踐中探索和檢驗(yàn)。

非指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)

賠付比明顯減低

面對廣闊的市場需求，我國財險公司開始發(fā)力寵物險領(lǐng)域，其中既有前期已有過探索的大型保險公司，也有首次試水寵物保險的中小規(guī)模保險公司，更有互聯(lián)網(wǎng)公司利用流量與技術(shù)優(yōu)勢，以期在寵物險這一領(lǐng)域分一杯羹。

近年來，國內(nèi)已有平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險、大地保險、眾安保險、陽光保險等多家保險公司針對寵物推出了不同類型的險種，包括醫(yī)療險、責(zé)任險、寵物被盜險等。

醫(yī)療險和責(zé)任險是市場占有率最高的兩大險種。其中，寵物醫(yī)療險則主要保障寵物因意外或疾病造成的醫(yī)療費(fèi)用，從市場上的典型產(chǎn)品來看，保費(fèi)大多在一年幾百元到上千元，年度保額從萬元至數(shù)十萬元之間，但一般會設(shè)置單次千元量級的賠付限額以及一定的免賠額及報銷比例；另外一項(xiàng)責(zé)任險則主要保障寵物對第三者造成的人身或財產(chǎn)損失，保額從千元到幾十萬元不等，保費(fèi)因此也跨度較大，從一年幾元至幾百元不等。

盡管如此，目前參與這一市場的保險公司數(shù)量仍然較少，產(chǎn)品供給也遠(yuǎn)未充足。根據(jù)《報告》，在產(chǎn)品情況上，目前中國寵物保險的保障期多為一年，即交一年保費(fèi)，享受一年保障。且寵物醫(yī)療保險一般要求在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，否則賠付比例將明顯減低。調(diào)研顯示，目前有75.6%的寵物醫(yī)院未與寵物保險公司或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行任何保險合作，已經(jīng)開展寵物保險并與保險機(jī)構(gòu)合作的寵物醫(yī)院比例較低。

識別個體謹(jǐn)防“騙保”

寵物保險經(jīng)營有待完善

目前我國寵物保險滲透率僅為1%左右，且保險種類并不豐富。有62.0%的寵物主表示不了解市場上的寵物保險產(chǎn)品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產(chǎn)品，有35.9%的寵物主認(rèn)為保險的險種較少。

寵物醫(yī)療險在國際上已經(jīng)相當(dāng)成熟，但國內(nèi)仍較為稀有。在寵物保險的發(fā)源地瑞典，寵物保險滲透率超過50%。

《報告》指出，國內(nèi)寵物保險市場目前面臨的主要問題包括：風(fēng)險管理技術(shù)較為單一，未能貫穿產(chǎn)品全生命周期。寵物品種多，個體差異性大，想要區(qū)分寵物并建立專屬的投保檔案要依靠寵物生物信息識別技術(shù)的發(fā)展，但該領(lǐng)域國內(nèi)仍處于起步階段。

據(jù)了解，國內(nèi)部分險企已經(jīng)開始依托寵物鼻紋技術(shù)進(jìn)行寵物身份識別，并貫穿到寵物生態(tài)的方方面面。不過，即使實(shí)現(xiàn)了完美的寵物個體身份識別，依然需要面對寵物保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的“騙保”風(fēng)險。

此外，目前寵物保險與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動有待增強(qiáng)。目前寵物保險的經(jīng)營仍單純地從保險公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實(shí)際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習(xí)慣。例如，保險公司與行業(yè)優(yōu)秀醫(yī)生和醫(yī)院沒有建立起可靠穩(wěn)固的點(diǎn)對點(diǎn)合作關(guān)系，醫(yī)生與醫(yī)院幫助消費(fèi)者準(zhǔn)備寵物保險理賠材料的工作量繁雜，保險尚未與醫(yī)生的日常診療服務(wù)有效銜接，這些沖突和矛盾都會削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關(guān)系。

文/本報記者 陳斯

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