中新財(cái)經(jīng)4月9日電 (左宇坤)房貸真要“貸貸相傳”？

這兩天，廣州傳出有銀行再次啟動(dòng)“接力貸”的消息，但很快在一天內(nèi)“夭折”。“接力貸”到底是什么？買房人能不能用？

中新社記者 陳驥旻 攝">

資料圖：無(wú)人機(jī)航拍的廣州鶴洞大橋。 中新社記者 陳驥旻 攝

“父母主貸、子女同還”，廣州“接力貸”一日游

4月7日，有媒體報(bào)道稱，早已被禁止的“接力貸”又在廣州某些銀行悄然啟動(dòng)。

“接力貸”，指用父母購(gòu)房資格買房，父母作為主貸款人和子女一起承擔(dān)還貸責(zé)任。據(jù)報(bào)道，“接力貸”的主貸款人年齡需要在18到65歲之間，按子女年齡最長(zhǎng)貸30年，父母+子女流水滿足月供兩倍以上，首套利率最低5.4%，二套5.6%。

事實(shí)上，“接力貸”早已不是新事物。最早在2006年，“接力貸”就曾現(xiàn)身多家大型商業(yè)銀行；上一次引發(fā)廣泛討論是在2019年，杭州某銀行推出一款可貸到80周歲的“接力貸”產(chǎn)品。

雖然從設(shè)計(jì)初衷來(lái)講，“接力貸”可以讓原來(lái)的還款周期延長(zhǎng)，意味著每月更低的還款額度，借貸人的還款壓力也會(huì)減少。但事實(shí)上，這會(huì)影響房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行。

有中介說，如果你在廣州已經(jīng)購(gòu)買了一套房，按照現(xiàn)有政策你是沒有資格再購(gòu)買了。但如果你父母沒有在廣州買過房，可以父母的名額來(lái)購(gòu)買并申請(qǐng)接力貸，享受到首套房的政策。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，相關(guān)子女借父母的資格來(lái)回避限購(gòu)政策、通過“接力貸”來(lái)回避限貸政策，這便成為一種“助力”炒房的金融政策，確實(shí)需要“叫停”。

除此之外，有銀行工作人員稱，通過“接力貸”，二套變首套，首付為3成，但是廣州的政策規(guī)定二套房首付為5成，這直接涉嫌違規(guī)。

因此，繞開限購(gòu)、限貸政策漏洞的“接力貸”長(zhǎng)期處于灰色地帶，也在廣州等地被明令禁止。本次重出江湖更是不到24小時(shí)，當(dāng)日深夜就被緊急叫停。

“子女主貸、父母擔(dān)保”或同樣涉嫌違規(guī)

“祖?zhèn)髻J款”“一貸永流傳”“一貸傳三代，人走貸還在”……一直以來(lái)，買房人對(duì)于此類貸款的吐槽便沒停過，更是常被調(diào)侃為“愚公聽了都說內(nèi)行”。

“之所以需要接力，主要是因?yàn)橘?gòu)房人首付能力和貸款月供能力不足，在接力貸中，當(dāng)父母的資金需要支付醫(yī)療等其他費(fèi)用時(shí)，可能會(huì)造成對(duì)子女的支持力度下降，進(jìn)而造成還款意愿和還款能力的下降，嚴(yán)格來(lái)意義上講是一種需求的過度”。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示。

近日，有媒體報(bào)道，廣州已經(jīng)有銀行將首套房的貸款利率降至LPR基準(zhǔn)，即首套房利率可以降至4.6%，二套房貸利率最低為L(zhǎng)PR+60bp，即5.2%。

“當(dāng)前金融環(huán)境總體寬松，銀行可貸資金總體充足，如何讓此類資金充分合理地流入購(gòu)房市場(chǎng)，防范被投資投機(jī)的炒房者所套取，這是需要研究的內(nèi)容。”嚴(yán)躍進(jìn)說。

有房地產(chǎn)中介人士向中新財(cái)經(jīng)表示，現(xiàn)實(shí)情況中存在子女父母同時(shí)還款的情況，但多是用子女的購(gòu)房名額作為主借款人，父母只是作為擔(dān)保人，子女和父母的收入證明達(dá)到月供2倍即可。

“主要是因?yàn)楫?dāng)下年輕人買房貸款，有不少人有購(gòu)房資格但收入流水不夠，便需要父母擔(dān)保共同還貸，在銀行看來(lái)還是單獨(dú)還款。”該中介人士表示。

“這種情況不涉及還款周期延長(zhǎng)的問題，不算‘接力貸’，但同樣也是涉嫌違規(guī)的。”北京金訴律師事務(wù)所主任律師王玉臣對(duì)中新財(cái)經(jīng)表示，因?yàn)橘J款的時(shí)候?qū)τ谫J款人的收入需要進(jìn)行審查，如果收入不夠本身就屬于不符合貸款條件，用父母擔(dān)保的方式涉嫌規(guī)避常規(guī)的貸款要求和政策。

“對(duì)銀行來(lái)說，本身政策不明朗的甚至違規(guī)的業(yè)務(wù)確實(shí)要叫停，可以多思考研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如近期關(guān)于房貸月供推遲的討論；對(duì)購(gòu)房者來(lái)說，有些城市可能對(duì)于限購(gòu)和二套房的政策都在放松，客觀上也可以更好享受首套房購(gòu)房資格。”嚴(yán)躍進(jìn)建議。(完)

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