5月9日，銀保監會官網正式發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，《辦法》透露出了新的監管思路以及行業未來的發展趨勢。

辦法首先明確，互聯網貸款是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

銀保監會有關負責人在回答記者問時指出，目前商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率。

同時，辦法要求商業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業務合規和機構聲譽等方面對合作機構進行準入前評估。

其中，第三方合作機構是指在互聯網貸款業務中，與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。

有專家認為，辦法更加靈活和寬容，可操作性更強，在貸款期限和第三方合作方準入等重要方面有所放松，辦法的出臺將促進互聯網貸款業務規范健康發展。

“銀行+第三方機構”模式受認可

辦法規定銀行對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限，這有利于銀行與第三方機構開展合作的積極性。

其實近幾年來，不少銀行一直都在開展互聯網貸款的嘗試，并且很多是采取與第三方機構合作的方式，也就是“銀行+助貸機構”合作模式。

所謂助貸，是指助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構風控終審后，完成發放貸款的一種業務，商業銀行是最主要的資金來源。

據了解，目前包括BATJ以及分期樂、人人貸、宜人貸等金融科技公司都已經在與商業銀行嘗試合作放款，并且初具規模,此次辦法的發布對于近年來興起的第三方“助貸機構”來說意義深遠,可以說符合要求的第三方機構與商業銀行的合作模式得到了銀保監會的肯定。

打鐵還須自身熱，監管的大門已經打開，第三方合作機構的技術能力和管理能力還要靠自我提升，包括技術、合規、場景、客流等各方面。

不過從目前來看，辦法作為金融科技企業參與商業銀行互聯網貸款準入通行證，它有助于促進互聯網貸款健康可持續發展，補齊政策短板，促使整個“助貸”市場朝向更加健康、合規的方向發展。

關鍵詞： 互聯網貸款新規