前有“掃樓式”籌款、后有“搶生意”大打出手……網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在不斷擴(kuò)大規(guī)模、下沉市場(chǎng)的同時(shí)，也被迭出的亂象頻推上熱搜，而近日銀保監(jiān)會(huì)更是公開“點(diǎn)名”網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。9月13日，北京商報(bào)記者采訪了水滴籌、相互寶等多家業(yè)內(nèi)頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，各平臺(tái)紛紛呼吁，期待監(jiān)管更多指導(dǎo)，呼吁互助監(jiān)管盡快落地。

作為健康保障市場(chǎng)中殺出的一匹“黑馬”，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)近年來發(fā)揮著多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面中的重要補(bǔ)充作用。而從2011年國內(nèi)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”成立至今，十年光景，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已發(fā)展到了將超3億的客戶規(guī)模。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度，網(wǎng)絡(luò)互助累計(jì)注冊(cè)用戶超過3.4億人、平臺(tái)超20余個(gè);累計(jì)受助用戶超過8.45萬人，全行業(yè)件均13.21萬元。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)那些社會(huì)保障并不是很充分，同時(shí)也沒有商業(yè)保險(xiǎn)的人發(fā)揮了很大的保障作用;此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)于民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保障意識(shí)，其實(shí)有很好的普及和提升作用。

然而，網(wǎng)絡(luò)互助疾速擴(kuò)張的背后，其亂象叢生的狀況也頗為引人注目。

今年4月，一則水滴籌、輕松籌員工在醫(yī)院上演“全武行”的新聞登上熱搜，也引發(fā)了民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)惡性競(jìng)爭(zhēng)的質(zhì)疑。8月，百度“燈火互助”平臺(tái)燈火“熄滅”退出市場(chǎng)，使得30萬參與會(huì)員的保障互助資金“無家可歸”的消息，更是將互助平臺(tái)可持續(xù)性經(jīng)營之問推上風(fēng)口浪尖。問題不止于此，資金流向不明、隨意修改規(guī)則提高會(huì)費(fèi)、“掃樓”籌款、編撰夸大其詞模板化催淚故事頻頻見諸報(bào)端……

然而，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助屬性始終存在爭(zhēng)議等原因，網(wǎng)絡(luò)互助至今尚未納入監(jiān)管。不過，網(wǎng)絡(luò)互助身處監(jiān)管“無人區(qū)”的現(xiàn)狀或?qū)⒊蛇^去，近日，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局(以下簡(jiǎn)稱“打非局”)發(fā)表名為《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》表示，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

“把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。”打非局如是表示。

而上述表態(tài)也被業(yè)內(nèi)人士解讀為“銀保監(jiān)會(huì)將把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管的征兆”。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)頭部公司也呼吁互助監(jiān)管的落地。“期待監(jiān)管更多地指導(dǎo)，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。”“水滴互助也一直在呼吁相關(guān)部門盡快落實(shí)互助監(jiān)管，提升行業(yè)準(zhǔn)入門檻規(guī)范市場(chǎng)，為下一步互助行業(yè)的發(fā)展和廣大用戶的保障提供更清晰的指導(dǎo)。”對(duì)此，相互寶和水滴互助分別回應(yīng)稱。

從2011年星星之火至今年的燎原之勢(shì)，緣何十年間網(wǎng)絡(luò)互助自誕生以來便長(zhǎng)期處于監(jiān)管“真空帶”?平臺(tái)納入監(jiān)管難在哪兒?

“監(jiān)管層可能也在觀察這一新生事物的發(fā)展，或者尚未明確具體的監(jiān)管單位。”康愛公社創(chuàng)始人張馬丁表示，“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管難點(diǎn)在于如何定性具有創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)互助，如何平衡其與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系、采用何種監(jiān)管方式。”

某壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管出現(xiàn)真空是新模式發(fā)展早于監(jiān)管的必然現(xiàn)象、正?，F(xiàn)象。監(jiān)管的難點(diǎn)在于新模式還在快速發(fā)展變化中，沒有經(jīng)驗(yàn)可循。

國家社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險(xiǎn)，但其與商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)相像的地方有三：一是采用商業(yè)保險(xiǎn)式的風(fēng)險(xiǎn)選擇手段;二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和機(jī)制運(yùn)行符合大數(shù)法則;三是實(shí)施互助共濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊贫劝才拧Ｔ诒举|(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)從事的經(jīng)營屬性還是“大保障”范圍的業(yè)務(wù)。

在湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授張琳看來，要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場(chǎng)運(yùn)營機(jī)制，健全會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系，要求互助平臺(tái)進(jìn)行報(bào)備，防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。

具體而言，張琳建議，互助平臺(tái)應(yīng)做好各互助計(jì)劃加入條件的告知，完善客戶服務(wù)，規(guī)范宣傳用語，改進(jìn)提示與說明方式，保障用戶的知情權(quán)與選擇權(quán)。建立專業(yè)化核賠機(jī)制，對(duì)于有爭(zhēng)議的互助案件，完善后續(xù)糾紛解決通道。明確說明互助金的性質(zhì)和用途，提供第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)及其資質(zhì)情況。完善計(jì)提費(fèi)用的方式，互助平臺(tái)的管理費(fèi)用應(yīng)與互助金階梯式掛鉤，理賠金額越多，管理費(fèi)用所占比例呈遞減趨勢(shì)，降低互助平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，互助平臺(tái)應(yīng)配置合理的風(fēng)控隊(duì)伍。

“但是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)和保險(xiǎn)公司之間差別不小，所以不能將對(duì)于后者的監(jiān)管方式完全套用到前者之上，以至于將其‘管死了’。”朱俊生認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之中，行業(yè)自律監(jiān)管也會(huì)起到非常重要的作用。此外，他還建議稱，網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)應(yīng)該建立成熟的關(guān)停與退出機(jī)制。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管